de către APC România
Asociaţia pentru Protecţia Consumatorilor din România a lansat odată cu noua interfaţă a site-ului ww.apc-romania.ro şi studiul referitor la creditul de consum realizat de Dr. Economist Emil Bojin, expertul financiar al asociaţiei. Studiul poate fi downloadat de pe //www.apc-romania.ro/lista_studii_de_piata.html
Studiul de faţă s-a bazat, în principal, pe studierea paginilor de internet ale băncilor. Băncile prezentate au fost cele incluse în pagina de internet a Băncii Naţionale a României, ca entitate care supraveghează şi reglementează funcţionarea băncilor comerciale. Din această listă au fost ignorate băncile care nu lucrează cu persoanele fizice sau care nu oferă credit de consum. De asemenea, nu au fost studiate ofertele de credite imobiliare sau ipotecare, întrucât ele constituie o categorie aparte a crediului, care nu face parte din legislaţia referitoare la creditul de consum uzual.
Stai la rând să dai bani
Trebuie ţinut cont şi de modalitatea de plată a ratelor la credit. Cea mai obositoare metodă este să mergeţi în fiecare lună la bancă, să staţi la două-trei cozi ca să plătiţi rata. În plus, puţine bănci au program cu publicul şi după-amiaza.
Din contra, o metodă comodă este să plătiţi rata prin bancomat; pentru aceasta trebuie să aveţi, în primul rînd, un card, şi în al doilea rând trebuie să aveţi o convenţie cu banca privind efectuarea acestui tip de plăţi. Majoritatea consumatorilor au card făcut prin serviciul unde lucrează, ei având un cont unde primesc salariul.
La fel de comod este să plătiţi folosind serviciile prin internet, denumite în general e-banking (electronic banking), dar şi aici, în prealabil trebuie să încheiaţi o convenţie specială cu banca, prin care veţi primi o parolă specială prin care puteţi efectua transferuri dintr-un cont în altul, de la distanţă. Desigur, trebuie să aveţi şi un cont unde primiţi regulat veniturile, din care veţi achita rata de credit.
Credit auto sau credit nespecificat?
Creditul pentru autovehicule – în speţă automobile – prezintă o serie de dezavantaje faţă de creditul pentru nevoi nespecificate; este vorba de faptul că trebuie depus un avans, în general de 10% din valoarea maşinii, trebuie plătite o serie de comisioane specifice acestei achiziţii. Cu atât mai dezavantajos este leasing-ul (deşi nu face parte din categoria creditului de consum), mai ales pentru automobile europene: trebuie achitate o serie de taxe către stat şi comisioane către firmă. Este preferabil un credit pentru nevoi nespecificate.
Beţia de cuvinte
O dificultate în compararea ofertelor de creditare constă şi în faptul că băncile obişnuiesc să particularizeze, prin denumiri specifice, fiecare tip de credit. Există astfel denumiri care, la prima vedere, ascund tipul de credit de bază. Astfel, de exemplu pentru creditul pentru nevoi personale, nenominalizate, adică prin care clientul este liber să cumpere ce vrea, există denumiri precum: Alpha4All, Divers, Clasic, Expresso, etc.
Întâi banii, apoi vezi şi marfa!
Un handicap pentru comparararea ofertelor de creditare îl constituie faptul că în multe cazuri costul creditului se află doar după depunerea actelor de solicitare de către client. Transparenţa informaţiilor devine şi mai problematică în cazul în care pentru evalurea documentelor banca percepe un „comision de analiză”; dacă, după analiză, clientul doreşte să opteze pentru altă bancă, mai ieftină, el va fi obligat să abandoneze nu doar solicitarea de creditare, dar şi cheltuielile percepute pentru acest comision.
„Te văd, te văd!”
Băncile şi-au luat măsuri de protecţie şi consultă bazele de date pe calculator în care sunt trecuţi toţi clienţii care au obţinut credit, precum şi situaţia restituirii acestora. Astfel, dacă un client este rău-platnic, acest lucru este ilustrat în aceste evidenţe, iar banca poate refuza acordarea unui credit. Băncile solicită acordul clienţilor ca informaţiile despre ei să fie înregistrate în aceste baze de date. Acest acord se dă prin semnarea unui document cu diverse nume, de genul Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A. sau Acord de consultarea a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare
După cum se vede, există mai multe organizaţii care deţin astfel de baze de date, din care cele mai cunoscute sunt S.C. Biroul de Credit S.A şi Centrala Riscurilor Bancare.
Dar, atenţie: în contractul dintre Biroul de Credit şi bănci e stipulat că orice sumă restantă , indiferent de nivelul acesteia, trebuie să se transmită instituţiei! În legătură cu aceste informaţii, un client declara unui ziar central: „M-am trezit că sunt refuzat de cinci bănci, pe motiv că sunt rău-platnic. Când m-am dus să mă interesez la Biroul de Credite, aflu că nu ştiu ce dobândă reziduală de 1 leu şi şaptezeci de bani îmi calculaseră la bancă. Culmea e că nimeni din banca aia nu mi-a spus de această sumă, că vă daţi seama că aş fi achitat-o! Aşa, m-am trezit cu o groază de necazuri din cauza unor funcţionari incompetenţi”.
Costurile unui credit
Probabil că nimeni nu va fi surprins, astăzi, că trebuie să plătească o dobândă pentru banii împrumutaţi. Şi totuşi, nu dobânda este primul lucru care îl atrage pe un viitor client, ci suma pe care trebuie s-o plătească, reprezentând rata lunară prin care restituie creditul. El îşi face socoteala: „atâţia lei pe lună am de dat, mă descurc ce rămâne? Uite că-mi ajunge! Aşa că, fuga la bancă, să iau un televizor cu plasmă, cu ecranul cât peretele!”.
Dar, de ce să nu alegem oferta cea mai avantajoasă şi în domeniul creditelor, cum facem când cumpărăm un obiect sau un serviciu „clasic”? Pentru aceasta, trebuie să urmărim două elemente: dobânda şi comisioanele. Dobânda este un cost mai uşor de aflat, deşi nu toate băncile informează clienţii despre dobânzile practicate; de multe ori, dobânda nu se află decât după ce clientul a înaintat dosarul de creditare, pentru analiza căruia va trebui să plătească o sumă, din categoria comisioanelor. Or, aceste comisioane sunt mai puţin transparente şi reprezintă un cost foarte serios, pe care băncile îl includ în creditul oferit.
Ce să aleg?
V-ar conveni să cumpăraţi un frigider pe care vi-l alege vecinul? Dacă este exact ca al vecinului, dar dvs. şi numai dvs. aţi hotărât ce alegeţi, atunci se schimbă situaţia! Tot astfel şi la credite, este rolul dvs. să decideţi cu ce bancă veţi lucra. Nici în acest material nu alegem noi pentru dvs., dar putem să vă oferim o mână de ajutor.
Băncile pot să practice dobânzi diferite pentru clienţi diferiţi, care, deşi solicită acelaşi credit, au o situaţie personală diferită: unul are venituri mai mari, altul este mai tânăr, altul garantează creditul cu o proprietate mai valoroasă, etc. Analiza acestor particularităţi se face de bancă şi se numeşte „credit scoring”, adică clientul obţine un scor final, prin însumarea punctelor acordate la fiecare criteriu. Diferenţa de scor poate genera diferenţa de cost al creditului. De exemplu, în oferta C.E.C., cel mai scump credit este cel oferit adolescenţilor.
Pe de altă parte, oferta este extrem de diversificată: aceeaşi sumă se poate obţine cu un credit pe 1 an, sau pe 5 ani, cu o dobândă fixă sau cu o dobândă variabilă, în euro sau în dolari sau în lei, etc. O dificultate în comparaţie este dată şi de faptul că durata de creditare se exprimă de o bancă în luni, alta în ani.
Am studiat ofertele a 26 de bănci, şi putem să vă prezentăm concluziile noastre în cele ce urmează:
- Privind costul creditului, ţineţi seama de dobânda anuală efectivă DAE
- Băncile care solicită mai puţine acte, mai puţine garanţii, sunt şi băncile care practică cele mai mari costuri.
- Băncile mari practică costuri mai mari decât băncile mici, care se luptă să ocupe şi ele un loc pe piaţă
- Informaţi-vă despre modul cum veţi achita rata la credit: se poate numai ducându-vă cu banii în mână la bancă, sau se poate şi prin bancomat sau prin internet?
Pe ansamblu, după analiza datelor din băncile respective, ne-am propus să aflăm care este cea mai avantajoasă ofertă, din punct de vedere al costurilor unui credit. Din multitudinea de caracteristici ale fiecărui credit, am căutat elementele comune, pentru a putea face o comparaţie: am selectat două tipuri de credite, unul pentru nevoi personale nespecificate, altul pentru autovehicule; am selectat termenul creditării de aprox. 5 ani şi am inclus în comparaţie acele credite la care există informaţii despre dobânda anuală efectivă. Am inclus în comparaţie şi suma creditată, ea constituind un element important în calculul DAE. În urma selectării şi ordonării acestor date, au rezultat următoarele tabele, care oferă cititorului o idee asupra mărimii costurilor de creditare practicate de diverse bănci. Astfel, privind creditul pentru nevoi personale, cea mai ieftină bancă este Volksbank, iar cea mai scumpă este C.E.C.
{mosloadposition user10}
