S-a vorbit mult despre rolul intermediarilor, despre avantajele oferite de serviciile acestora de consultanta si despre utilitatea lor in dezvoltarea segmentului financiar.
Pentru a masura exact influenta unui consultant in alegerile si finalizarea achizitionarii unui produs financiar vom studia cazul obtinerii unui credit pentru locuinta. Presupune timp, acte, multe drumuri si putini supravietuitori. In prezent majoritatea companiilor de brokeraj ofera celor interesati posibilitatea de a aplica online pentru un credit in ideea unui efort minim din partea consumatorilor. Dupa primirea solicitarii / aplicatiei, clientul este contactat si, dupa completarea informatiilor necesare studierii cazului sau, se face calculatia de eligibilitate pentru a vedea in ce masura acesta poate obtine suma dorita.
In cazul in care produsul initial ales de consumator nu i se potriveste, se face o analiza de oferte si se prezinta alternativele.
Dupa ce consumatorul este complet informat si ia o hotarare finala, brokerul ii va transmite (personal, prin e-mail sau curierat) documentatia aferenta produsui ales impreuna cu lista de documente necesare depunerii dosarului de credit. Dupa ce clientul va avea toate actele puse la punct le va transmite (personal sau printr-un intermediar) consultantului pentru ca acesta sa le depuna la institutia finantatoare aleasa.
In general dosarul de credit pentu achizitia unui imobil contine:
· cererea de credit completata si semnata de catre toti participantii cu venituri (titularul creditului si, daca este cazul, codebitorii / girantii acestuia);
· actele de identitate;
· actele care dovedesc fiscal veniturile;
· documente care atesta obiectul creditului si valoarea investitiei (eventual precontractul de vanzare-cumparare pentru imobilul cumparat, care trebuie sa cuprinda valoarea de vanzare, modalitatea de plata si valoarea avansului achitat in cazul in care clientul participa cu avans);
· asigurarile necesare (in cazul in care acestea nu sunt oferite in pachetul creditului ales): asigurarea de deces, de invaliditate permanenta sau asigurarea imobilului ipotecat
Dupa ce dosarul este complet se depune de catre broker la banca aleasa de consumator si se asteapta preaprobarea financiara din partea bancii / IFN-ului, moment in care clientul se poate concentra pe gasirea imobilului sau (daca acest aspect a fost rezolvat) pe finalizarea negocierilor implicate de acest demers.
Avand in vedere faptul ca o achizitie presupune de cele mai multe ori si un avans, insa depunerea dosarului nu ofera nici o garantie cu privire la acordarea banilor solicitati, consultantii recomanda sa fie evitate (pe cat posibil) achitarea unui avans sau semnarea unui antecontract pana cand nu primesc (pe baza documentelor financiare care atesta veniturile obtinute) o scrisoare de preaprobare care contine negru pe alb suma maxima la care se incadreaza (in functie de banca, valabila intre 30 – 90 de zile).
Dupa ce clientul isi gaseste locuinta (conform sumei pe care in acest moment are certitudinea ca o va obtine), acesta va trebui sa depuna la banca documentatia completa a imobilului si institutia care ofera finantarea va pune la dispozitia clientului un evaluator pentru imobil. Urmatorul pas este predarea catre banca / IFN a raportului de evaluare asupra imobilului-garantie. Abia acum intervine primirea aprobarii finale a creditului din partea bancii si nu va mai ramane decat semnarea actrelor finale (in general, instituiile financiare au liste de notari agreati pentru semnarea actelor).
Foarte important este de stiut faptul ca taxele notariale implicate in acest proces nu sunt de neglijat si nici nu sunt acoperite din creditul obtinut (in functie de valoarea imobilului, vorbim de cateva mii de EUR). Prin urmare va trebui sa tineti acestia bani separat fata de calculul avansului sau planuri de renovare.
Ultimii pasi de parcurs sunt:
· banca / IFN-ul care va acorda finantarea va deschide un cont curent in moneda creditului pentru solicitant si unul pentru vanzator cu scopul de a face trasferul direct in cel de-al doilea cont; practic solicitantul creditului nu va primi nici un moment banii in mana, acestia fiind transferati prin contul sau direct vanzatorului de catre banca / IFN;
· intabularea ipotecii in favoarea bancii / IFN-ului;
· Prezentarea dovezii intabularii in favoarea bancii / IFN-ului in termen de 15 zile de la semnarea contractului.
Dupa cum putem observa, procesul obtinerii unui credit pentru locuinta nu este deloc usor. Acesta poate dura intre 2 si 6 saptamani. Vestea buna este ca, in cazul in care veti apela la serviciile unui consultant financiar, 70% din eforturile si drumurile necesare obtinerii creditului vor fi asumate de acesta si nu de dvs. Mai mult decat atat, veti beneficia de experienta acestuia castigata cu fiecare dosar pe care l-a depus, evitand astfel o sumedenie de probleme care, pentru majoritatea consumatorilor, apar dupa semnarea actelor.
FinZoom.ro este singurul site din Romania de analiza, aplicatii online si consultanta financiara gratuita (online si offline) care se bazeaza pe costurile / profiturile reale ale produselor financiare, prezentand toate detaliile fiecarei oferte in parte: DAE si +90 parametrii de comparatie pentru fiecare dintre cele +1000 credite, leasing, carduri de credit, depozite, fonduri de pensii etc. care includ toate bancile si institutiile financiare nebancare din Romania.
FinZoom.ro incurajeaza consumatorii sa se informeze cu privire la intreaga oferta financiara disponibila pe piata din Romania inainte de a lua o decizie. FinZoom.ro va ofera posibilitatea de a trimite gratuit o aplicatie catre oricare dintre cele 12 banci partenere: ABN AMRO, Alpha Bank, BCR, Banca Romaneasca, Bancpost, Credit Europe Bank, Domenia Credit, Garanti Bank, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit HVB Tiriac, Volksbank.
{mosloadposition user10}
