de Pavel Drahotský, Director regiunea ECE, Saxo Bank
Transformarea digitală din industria financiară este deseori asociată cu tehnologia blockchain. Pe termen lung, potențialul perturbator al blockchain va fi impresionant. Cu toate acestea, tehnologia din viitorul previzibil va fi plină de lanțuri pe bază de API (Application Programming Interface) de cărămizi IT.
Cuvântul ‘Lego’ vine din cuvintele daneze ‘leg godt’ și înseamnă ‘a te juca bine’. Există câteva paralele interesante între Lego și discuția actuală despre viitorul ecosistem financiar digital. Atribute precum modularizare, standardizare și inovație caracterizează atât construirea cu piese Lego, cât și clădirea unei industrii financiare digitale.
Întrebarea care se naște pentru instituțiile financiare și bănci este: cum pot să ‘joc bine’ într-o lume digitală?
Instrucțiuni de construcție
Punctul de început este modelul de business sau, pentru Lego, instrucțiunile de construcție. Problema cu „instrucțiunile de construcție” ale serviciilor financiare este linearitatea lor istorică. Obsedată de conceptele de independență și control, industria bancară a scos la iveală înainte de toate „bănci clonă ce dețin un întreg lanț de valori”.
În epoca transformării digitale, această lipsă de amploare a modelelor de business și costul deținerii infrastructurilor IT „închise” a dus la faptul că furnizorii de servicii financiare tradiționale de top s-au confruntat cu crize de identitate și de performanță. Profesioniștii din domeniul tehnologiei financiare, dar și jucătorii pe piață, apropiați sau nu de ecosisteme financiare de tipul PayPal, Apple, Amazon și Facebook, folosesc slăbiciunea structurală din sistemul financiar pentru a intra pe piață sau pentru a extinde limitele sistemului. Ei sunt susținuți de entități de reglementare care modifică regulamentul pentru piața financiară în favoarea Fintech, instaurând licențe speciale Fintech, promovând standardizarea prin intermediul noilor reglementări (ex. PSD2) și permițând apariția noilor modele de business (precum agregatoarele de date).
Strategia de transformare: deschiderea
A presupune „dispariția digitală” a instituțiilor financiare tradiționale pe baza structurii lor organizaționale istorice este, totuși, disproporționat. Pentru a capitaliza punctele pozitive ale transformării digitale, trebuie, indiferent de punctul de pornire, să se înțeleagă factorii ce determină schimbarea ce acționează în acest moment.
În afara convergenței industriilor, puterea de negociere în schimbare a clienților și transparența tot mai mare a pieței ce rezultă din standardizare, trecerile comportamentale către cooperare, co-creare și ajustare în funcție de populația țintă sunt cheile către succes. Așadar, intermediarul financiar trebuie să-și dorească un grad mai mare de specializare, să se asigure că serviciile sale sunt extrem de clare și integrate în propriile instrucțiuni de construcție și apoi să se deschidă către lumea din jur cu ajutorul tehnologiei și al conexiunilor de platformă. În consecință, elementele lanțului valoric, a căror caracter interschimbabil nu creează valoare adăugată, pot fi externalizate către ecosistem unde pot fi facilitate într-un mod mai eficient din punct de vedere al costului și de către partenerii de rețea, în special profesioniști din domeniul tehnologiei financiare.
Open (API) Banking
Conceptul de Open Banking abordează această strategie de transformare pentru bănci. Ideea de bază este că o bancă furnizează interfețe (API-uri) mai degrabă decât aplicații greoaie și astfel permite ca componentele sistemului, administrate de diferite părți, să se interconecteze. Cu alte cuvinte, API-urile oferă conectivitate cu IT al terților și infrastructuri de servicii de business (cum sunt platformele de tranzacționare multi-active și de investiții ale Saxo Bank) și deci oferă acces la soluții de ultimă generație la cheie.
API ajută băncile să integreze platforma necesară, produsul și inovația serviciilor cu flexibilitate și eficient din punct de vedere al costului în propriul lanț de valori și în infrastructura IT „moștenită”. Ajută, de asemenea, la externalizarea proceselor cu valoare mică drept produse substituibile, să realizeze o mai mare distribuție, să crească agilitatea serviciilor, să îmbunătățească experiența clienților, să demonstreze flexibilitate comportamentală și să reducă riscurile IT.
În final, API Banking dă posibilitatea abordării procesului de transformare într-un mod jucăuș (adică pe bază de cărămizi), dar și alinierea organizației cu parteneri cu experiență, fără a limita opțiunile companiei pe termen scurt. Posibilitățile sunt variate, de la integrarea unui produs unic (de exemplu, date de cercetare) și soluții white label cu integrarea platformei (de exemplu, pentru tranzacționare și investiții), la externalizarea a cât mai multe servicii cu privire la infrastructură, produse și servicii, și astfel crearea unor noi model de business (unde ‘bănci API’ ex. conectare, alegere și gestionare a serviciilor terților).
Este necesară o schimbare de mentalitate a Consiliului Director și a managementului
Transformarea digitală presupune și că dezvoltarea clasică a strategiei trebuie pusă sub semnul întrebării. Strategiile trebuie să fie adaptabile. Furnizorii de servicii financiare trebuie să poată să-și abandoneze ideile cu privire la „identitatea istorică a serviciului” fără emoție și să se (re)poziționeze continuu în ecosistemul financiar folosind, de exemplu, sprinturi de inovare ca metodă de a crea o „cultură digitală”.
„Nesiguranța managementului” a crescut cu transformarea digitală, iar managerii seniori trebuie să învețe să recunoască faptul că „nu știu ceea ce nu știu”. Consiliul director și managementul trebuie să se concentreze pe a urmări valoarea viitoare și de a permite prototiparea unor reacții strategice.
Doar cei deschiși joacă bine
Oferta unei companii este determinată de poziționarea sa în ecosistem. Poziționarea reactivă sau marginalizarea vor fi soarta multor furnizori de servicii financiare dacă nu-și deschid infrastructura, căutând activ să creeze rețele tehnologice și să ajungă la o agilitate a ofertei.
‘A juca bine’ depinde de cât de inovator poate fi propriul tău „flux de valoare” legat de lumea de afară – la Lego, unul dintre cei mai de succes producători de jucării, toate piesele pot fi combinate.
