de Søren Kyhl, COO / Saxo Bank
Nicio zi nu trece fără știri despre un nou start-up fintech care încearcă să utilizeze tehnologia pentru a furniza servicii mai bune sau despre o bancă existentă care se intră într-un nou proiect IT pentru a ține pasul cu ritmul tehnologiei.
Cu toate acestea, digitizarea eficientă și orientată spre client în industria financiară necesită nu numai investiții IT, ci o schimbare fundamentală a modelelor de afaceri.
Din punct de vedere istoric, băncile și instituțiile financiare au încercat să construiască tehnologii pentru a acoperi întregul lanț valoric. Deținerea produselor, a tehnologiei și a relațiilor cu clienții avea sens, deoarece băncile funcționau în spatele unui zid de reglementare și tehnologii inflexibile.
Dar, pentru a ține pasul cu noile tehnologii și așteptările crescânde ale clienților, băncile trebuie să îmbrățișeze etosul economiei de tip sharing, să distrugă acest zid și să se concentreze asupra competenței lor specifice în lanțul valoric. Majoritatea băncilor excelează în servirea clienților și furnizarea de produse relevante. Rareori dezvoltă produsele sau tehnologia necesară pentru livrarea serviciului client. De aceea, funcționarea prin intermediul parteneriatelor este esențială.
O moștenire cu probleme
Multe bănci recunosc în mod deschis că sunt legate de infrastructura veche. Uneori, aceste sisteme de ”spaghete IT” au un mainframe din anii 1970 și un număr mare de sisteme externe, care sunt ținute împreună, de cele mai multe ori, de gumă de mestecat și bandă izolatoare.
Cercetările arată că o bancă obișnuită din Europa utilizează până la 80% din bugetul IT exclusiv pentru menținerea vechilor sisteme – adică pentru a porni din nou același motor vechi în fiecare zi. O parte atât de mare a resurselor băncii fiind utilizată pentru întreținere, ea nu oferă suficient spațiu pentru dezvoltarea de noi soluții menite a satisface cerințele mereu în schimbare ale clienților.
Problemele legate de moștenire nu înseamnă neapărat că o bancă nu poate oferi astăzi o experiență digitală decentă clienților săi, dar situația nu este sustenabilă pe termen lung și arată că banca este ineficientă, inflexibilă și îi lipsește scalabilitatea. În cele din urmă, banca va deveni atât de încurcată în propriile complexități ale sistemului, încât riscă să fie depășită de concurență și va pierde, în cele din urmă, în fața celor care pot oferi o experiență digitală mai bună și mai cuprinzătoare.
Reacția inițială din partea managementului unei asemenea bănci ar putea fi revizuirea întregii infrastructuri. În timp ce o astfel de soluție ar putea trata simptomele pentru un timp, nu va rezolva problema de bază.
Dacă te hotărăști să construiești o bancă de la zero, nu vei construi nimic … dar vei reuși să ai grijă de toate. Printr-o abordare de tip ”Lego” puteți asambla toate tehnologiile și infrastructura necesare pentru a oferi ceea ce vă interesează cel mai mult: servici bune pentru clienți. Aceasta este cu adevărat vestea bună pentru băncile încurcate în probleme de ”moștenire”: sunt deja disponibile soluțiile la toate problemele.
La Saxo, am colaborat recent cu banca italiană Banca Generali și cu platforma de investiții online MoneyFarm pentru a furniza infrastructuri tehnologice, în ideea de a le oferi clienților lor accesul la piețele globale de capital prin tehnologia și conectivitatea noastră, cu peste 100 de furnizori globali de lichidități. Este foarte costisitor și consumator de timp pentru orice bancă sau companie fintech să își dezvolte și să mențină propriul motor global al piețelor de capital. Din acest motiv, vedem tendința de crea parteneriate tot mai răspândită în acești ani. Tehnologia de astăzi este atât de flexibilă încât, prin intermediul OpenAPI, de exemplu, este mult mai ușor să generezi o ofertă adaptată în mod special nevoilor partenerilor sau clienților – atât soluții front-end cât și soluții de back-end.
O trecere de la tehnologie proprietară, la folosirea acesteia
Când discutăm despre partajarea tehnologiei, nu înseamnă doar să cumpărăm software de la un furnizor de software. Industria financiară este complexă și foarte reglementată, iar furnizorii de software ar putea să nu poată naviga mereu în sistem într-un mod rapid și eficient. De aceea, încheierea de parteneriate cu alte instituții financiare, care să-și poată furniza competența de bază ca “servicii bancare ca serviciu”, este o soluție foarte viabilă.
Airbnb, cel mai mare furnizor de cazare din lume, nu deține proprietăți imobiliare; Facebook, cel mai popular proprietar media din lume, nu creează conținut, iar Uber, cea mai mare companie de taxi din lume, nu deține vehicule. Acest lucru demonstrează doar că această trecere de la deținerea de active la valorificarea acestora a transformat o gamă foarte largă de sectoare și pătrunde acum în industria financiară.
Dacă te uiți la sistemele CRM, acum 15 ani multe companii și-au construit propriile sisteme. Astăzi, nimeni nu ar face acest lucru și aproape toată lumea cumpără sistemele CRM “as-a-service” de la câțiva specialiști globali precum Microsoft sau Salesforce. Același lucru este valabil și pentru sistemele de operare ale telefonului, pentru programele de contabilitate și pentru o serie de alte servicii cheie.
Analizez de ceva vreme industria telecomunicațiilor și pot observa asemănări clare în ceea ce privește modul în care resellerii au construit o ofertă proprie peste infrastructura existentă, furnizată chiar de către cei care erau, în esență, concurenții lor. În loc să se concentreze asupra deținerii întregului lanț valoric, aceștia au decis să-și cheltuiască resursele și energia pe ceea ce se pricepeau mai bine: soluții adaptate pentru publicul specific, cu servicii excelente și prețuri competitive. Prin adoptarea parteneriatelor și a schimbului de tehnologie, băncile pot obține rezultate similare telecomunicațiilor.
Exact asta fac acum foarte multe companii fintech. În loc să construiască întreaga infrastructură necesară pentru a implementa un robo-consultant, de exemplu, ei folosesc ca fundament tehnologia noastră și accesul pe piață. În acest fel, ei primesc tehnologia și informațiile necesare de la noi și se pot concentra pe competențele prin care oferta lor se diferențiază cu adevărat.
Privind cu 5 sau 10 ani înainte, vedem o industrie financiară foarte diferită. Forțate de tehnologie, reglementări și așteptările clienților, toate instituțiile financiare vor trebui să înțeleagă rolul lor în lanțul valoric, să îmbrățișeze etosul economiei de sharing și să fie pregătite să colaboreze cu partenerii pentru a oferi clientului un serviciu cu adevărat unic.
